Beleggen voor je kind: studie, eerste huis en andere zaken

Beleggen voor je kind wordt steeds vaker gedaan. Veel ouders willen graag geld opzijzetten voor hun kinderen. Dit komt hen goed van pas bij het volgen van een eventuele studie, het kopen van een huis, het halen van een rijbewijs of andere zaken. Aangezien een spaarrekening niet veel rente oplevert, is het een betere optie om te gaan beleggen. Dit levert een beter rendement op dan een spaarrekening. In dit artikel gaan we dieper in op de zaken die komen kijken bij het beleggen voor je kind of kleinkind.

Selecteer gratis 30 winstgevende aandelen binnen 5 minuten

Download de gratis handleiding ‘Hoe selecteer je 30 aandelen binnen 5 minuten’ zodat ook jij winst maakt op de beurs.

De handleiding is gratis en laat je zien hoe je succesvol belegt, zonder veel tijd te investeren of veel risico te lopen met behulp van eenvoudige en bewezen strategieën. Klik op de link om te downloaden: https://www.10stappen.com

Beleggen voor je kind of op naam van je kind?

Er is een verschil of je belegt voor je kind of op naam van je kind. Je kunt als ouder namelijk gaan beleggen met een rekening die wel op jouw naam staat en niet op die van het kind. Het doel van deze rekening is dat, als je kind achttien jaar wordt, het opgebouwde vermogen gebruikt wordt voor hem of haar.

Denk er wel om dat je niet bij iedere effectenmakelaar (broker) twee beleggingsrekeningen kunt openen. Als je dus ook een eigen beleggingsrekening hebt, is een andere rekening niet meer mogelijk. Het is verstandig om hier even onderzoek naar te doen.

Kies je voor een beleggingsrekening op je eigen naam dan kun je altijd bij het geld en de bestemming van het geld ook nog wijzigen. Aan de ene kant geeft dit meer vrijheid. Aan de andere kant ligt ook het gevaar op de loer dat het geld na verloop van tijd een hele andere bestemming krijgt (een nieuwe auto, een nieuwe keuken) dan het oorspronkelijke doel, namelijk het beleggen voor je kind.

Het is echter ook mogelijk om een speciale beleggingsrekening te openen op naam van je kind.

Als je een beleggingsrekening op naam van je kind zet dan kan je er zelf niet aankomen, maar hou je natuurlijk wel het beheer. Het opgebouwde vermogen komt vrij aan het einde van de looptijd, meestal is dit het geval als het kind achttien wordt.

Sparen op naam van je kind

In plaats van beleggen voor je kind, kun je ook sparen voor je kind. Het voordeel van de meeste spaarrekeningen voor een kind is dat de rente hiervan iets hoger is dan een spaarrekening voor volwassenen. Veel kinderspaarrekeningen geven al snel 0,2 of 0,3 procent rente en er zijn banken die  0,8 tot 1 procent rente geven. De meeste volwassen spaarrekening geven geen rente of je moet zelfs rente betalen.

De rente op een kinderspaarrekening is dan wel meer dan de rente op een ‘gewone’ spaarrekening, maar echt veel is het natuurlijk niet. Neem daar nog eens bij dat een kinderrekening toch een looptijd heeft van zestien tot achttien jaar. In dat perspectief bezien is de rente helemaal niet meer zo hoog. Tel daar de inflatie nog eens bij op en de eventuele kosten van de bank en je hebt zelfs een negatief rendement: je geld wordt minder waard.

Vandaar dat ouders er steeds vaker voor kiezen om te beleggen voor hun kind. Banken kregen dit vanzelfsprekend ook in de gaten dus die kwamen al snel met beleggingsrekeningen voor minderjarigen. Het is zeker de moeite waard om onderzoek te doen naar het rendement en de kosten die de bank hiervoor rekent. De ervaring leert dat de bank altijd, maar de klant zelden er iets mee opschiet.

Beleggen voor je kind via een beleggingsrekening

Je kunt bij diverse banken en financiële instellingen een beleggingsrekening afsluiten voor je kind. Je kunt vaak zelf aangeven hoeveel geld je per maand in wilt leggen en je kunt ook een eerste inleg doen. Inleggen kan meestal al vanaf vijftig euro en je kunt ook extra stortingen doen (ook leuk voor opa en oma).

Daarnaast bepaal je wat je gewenst rendementspercentage is. Met het rendementspercentage dat jij kiest, gaat de bank op zoek naar een geschikte beleggingsvorm waarvan je ongeveer dit rendement mag verwachten. Let op: het gekozen rendementspercentage is natuurlijk geen garantie dat dit ook het werkelijke percentage zal worden.

Met beleggen is het toch altijd maar afwachten hoe het gaat: het eindbedrag kan zowel lager als hoger uitvallen dan je vooraf verwacht. Het is in de regel wel zo dat hoe hoger je het rendementspercentage kiest, hoe meer risico je loopt. Je kunt dan heel veel geld verdienen, maar aan de andere kant ook geld verliezen.

Het is dus wel verstandig om een beleggingsstrategie aan te houden. Sommige ouders kiezen ervoor om in het begin van de beleggingsrekening, als het kind nog jong is, wat meer risico te nemen en aan het eind van de looptijd wat minder. Zo loop je op het eind van de looptijd minder risico bij een eventuele beurscrash en blijft er in ieder geval een mooi bedrag over.

Andere strategieën zijn natuurlijk ook altijd mogelijk. Zelfs de meest ervaren beleggers kunnen niet aangeven welke strategie de komende periode het allerbeste werkt. Kies daarom een strategie die in ieder geval bij jou past.

Download Nu ‘7 geheimen van succesvol beleggen’ omdat u dan winst kunt gaan maken op de beurs.

Beleggen op de beurs is een goed idee, omdat u dan uw vermogen in tact laat en zelfs kunt laten groeien. Maar u moet wel weten wat u moet doen. Download nu de gratis handleiding ‘7 Geheimen van Succesvol Beleggen’  op  https://www.30aandelen.nl/optin-goud1597654353177

Beleggen voor je kind: risicoprofielen

Beleggen is nooit zonder risico en dat geldt evengoed voor beleggen voor je kind. Het is dan ook belangrijk dat je vooraf inschat hoeveel risico je bereid bent te nemen. Je kunt gaan voor:

• Weinig tot geen risico (defensief),
• Een beetje risico (neutraal)
• Veel risico (offensief).

Defensief beleggen wil zeggen dat je vooral investeert met een klein deel aandelen en een groot deel obligaties. Het is namelijk zo dat obligaties hun waarde vrijwel zeker behouden, maar ook een relatief laag rendement opleveren. Let wel: dit rendement is doorgaans hoger dan dat van een spaarrekening, maar de laatste tijd ook wel negatief.

Bij een neutrale manier van beleggen heb je een mix van ongeveer evenveel aandelen als obligaties.

Je kunt bij deze manier van beleggen een leuk rendement halen (historisch gemiddeld zeven procent) en als je verliest dan loopt dat niet heel erg in de papieren, zeker omdat je spreidt over meerdere jaren.

Bij offensief beleggen, beleg je voor het grootste deel in aandelen en voor een klein deel in obligaties. Gaat het goed dan is er zomaar een rendement te behalen van 10 procent of meer, maar de kans op verlies is ook groter, want je loopt meer risico. Het is vaak ook mogelijk om tussentijds te veranderen van strategie, bijvoorbeeld dichter tegen de einddatum met minder risico. Houd er rekening mee dat hier vaak wel transactiekosten aan verbonden zijn.

Die transactiekosten hebben namelijk invloed op je rendement. Uit onderzoek blijkt ook dat individuele beleggers die gewone aandelen aanhouden hoge fees voor actief handelen betalen. Wat uiteraard weegt op de gerealiseerde rendementen. Van de Amerikaanse 66.465 gezinnen met accountants bij een grote broker in de periode 1991 tot 1996, verdiende een gemiddeld gezin een jaarlijks rendement van 11,4 procent, terwijl de brede markt 17,9 procent opleverde. Overmoed en gebrekkige kennis van zaken kan het grote aantal verhandelingen en de daaruit voortvloeiende slechte prestaties van individuele beleggers verklaren. De conclusie luidde dan ook dat veel en vaak handelen in aandelen gevaarlijk is voor uw vermogen(1).

Beleggen voor je kind op je eigen naam

Natuurlijk hoef je niet te beleggen voor je kind via een speciale beleggingsrekening. Je kunt ook gewoon een eigen beleggingsrekening openen en hiermee gaan beleggen voor je kind. Hier komt echter wel de belastingdienst bij om de hoek kijken.

Als je een beleggingsrekening op naam van je kind zet dan komt het geld vrij als hij of zij achttien is. Jouw kind kan dan in principe vrij beschikken over het vermogen dat op dat moment vrijkomt. Er geldt een vrijstelling van 30.846 euro (in 2020) en over de rest betaalt je kind vermogensbelasting.

Uiteraard moet je zelf (eventueel) vermogensbelasting betalen over het geld zolang je belegt, maar dit terzijde. Daarnaast zijn er nog extra vrijstellingen voor je kind die gelden bijvoorbeeld bij het kopen van een huis of het volgen van een studie.

Als je een rekening op je eigen naam zet met de bedoeling dit later aan je kind te geven dan krijg je te maken met het schenkingsrecht. Je mag namelijk maar een bepaald bedrag belastingvrij per jaar schenken aan je kind (in 2020 is dit: 5.514 euro). Als je kind achttien wordt en er staat bijvoorbeeld twintigduizend euro op die rekening dan kan je de hele som dus niet in een keer aan je kind geven, tenzij je bereid bent er veel belasting over te betalen.

De kosten

Financiële instellingen werken niet gratis, dus je moet er rekening mee houden dat beleggen voor je kind ook kosten met zich meebrengt. Je betaalt onder andere kosten voor het beheren van je beleggingen (fondskosten of transactiekosten) en je betaalt kosten als je iets gaat wijzigen in een  beleggingsfonds (transactiekosten). Daarnaast kan het ook nog zijn dat je vaste kosten aan de bank of instelling moet betalen voor hun dienstverlening (servicekosten).

Het is zeer de moeite waard om uit te gaan zoeken wat de verschillende aanbieders aan kosten rekenen. Deze kosten verschillen ook nog eens per vorm van belegging. Kies je voor een actief beleggingsfonds met een hoog risico dan betaal je meer kosten dan bij een indexvolgend beleggingsfonds, ook wel ETF of tracker genoemd. Deze laatste geniet zeker de voorkeur omdat 96% van alle fondsen de index niet verslaat vanwege de hoge kosten.

Het is erg lastig om precies aan te geven hoe hoog de kosten van beleggen voor je kind zijn. Deze verschillen heel erg per aanbieder. Gemiddeld bedragen de kosten van een fonds tussen de 3% en 5% per jaar. Houd goed in de gaten dat bijvoorbeeld 0,5 procent (of een ander bedrag) aan kosten niet veel lijkt, maar op een looptijd van 18 jaar best veel kan zijn. Ga ook niet blind voor de allergoedkoopste aanbieder, maar kijk waar je het meeste rendement krijgt tegen de minste kosten. ETF’s zijn niet voor niets steeds populairder geworden door de lage kosten.

Beleggen voor je kind: is dit verstandig?

Bij veel mensen leeft de gedachte dat je het beste kunt sparen voor je kind via een spaarrekening. Ondanks de lage rente ontvang je aan het eind van looptijd hetzelfde bedrag als je vooraf hebt vastgesteld. Dit geeft veel mensen een veilig idee, ondanks dat je door de lage spaarrente en de hoge inflatie eigenlijk veel lager uitkomt dan je zou willen.

Als je gaat beleggen voor je kind, zit dit anders. Vanzelfsprekend loop je nu risico en kan het gebeuren dat je op een lager bedrag eindigt dan je vooraf had vastgesteld, maar de kans op een hoger bedrag door een hoger rendement is veel groter. Daarbij komt dat deze risico’s goed af te dekken zijn en zal je in vrijwel alle gevallen altijd hoger uitkomt qua rendement dan met een spaarrekening. Zeker gezien de langere looptijd is beleggen doorgaans een slimmere keuze.

Risico’s verminderen doe je door deze te spreiden. Kies voor meerdere losse aandelen, of kijk bijvoorbeeld naar indexfondsen. Al met al is het zeker verstandig om in ieder geval te overwegen om te beleggen voor je kind op basis van een bewezen strategie. Ik gebruik zelf een trendvolgende strategie op basis van de Trading Navigator.

Welke beleggingen kun je het beste kiezen?

We hebben al gezegd dat het verstandig is om je risico zoveel mogelijk te spreiden. Daarnaast hebben we ook aangegeven dat het belangrijk is om de kosten in de gaten te houden. Een goede optie om te beleggen met weinig kosten is de al eerder genoemde ETF.

Een ETF is een mandje met aandelen dat een bepaalde index volgt. Dit kan bijvoorbeeld de AEX– index zijn van de Amsterdamse beurs, maar er zijn ontzettend veel andere indexfondsen. Het AEX- indexfonds bevat de aandelen van de 25 best presterende bedrijven van de AEX- index.

Het voordeel van een indexfonds is dat waar er ergens een aandeel zakt in het fonds, er ook vaak een ander aandeel stijgt. Zo loop je dus minder risico dan als je aandelen hebt van een of twee bedrijven. Als die losse aandelen zakken, sta je op verlies en je hebt in dit geval geen aandelen die dit compenseren.  Zeker voor losse aandelen geldt dat je een bewezen succesvolle strategie moet hebben.

Het rendement van een indexfonds is minder hoog dan die van losse aandelen, maar het risico is ook een stuk kleiner. De praktijk wijst uit dat een indexfonds op de lange termijn altijd lager uitkomt. Daarbij geldt wel dat het rendement van een indexfonds misschien minder hoog is, maar vrijwel altijd nog hoger uitvalt dan dat van een spaarrekening.

Als deze investering zeker weten moet slagen wil je natuurlijk zo min mogelijk risico lopen. Financiële planners adviseren mensen doorgaans om beleggingen te verschuiven van aandelen naar obligaties naarmate ze ouder worden. De auteurs rechtvaardigden dit advies doorgaans op drie manieren. Ze stellen dat aandelen minder riskant zijn gedurende de nog lange beleggingshorizon voor een jongere belegger (als die bijvoorbeeld belegt voor zijn pensioen), dat aandelen vaak goed van pas komen voor jongeren om aan grote financiële verplichtingen te voldoen (zoals bouwen van een huis) en dat jongere mensen meer jaren aan arbeidsinkomen in reserve hebben om mogelijke verliezen die verband houden met aandelenbezit te compenseren. Echter niet iedereen is het met deze redenatie eens. Onderzoekers concludeerden bijvoorbeeld dat de eerste twee argumenten economisch niet logisch zijn en dat het derde argument slechts in bepaalde gevallen geldt(2).

Je kind erbij betrekken?

Je kunt natuurlijk ervoor kiezen om je kind niets te vertellen en hem het vrijgekomen geld op zijn achttiende te geven, maar het kan zeer interessant zijn om je kind bij het beleggen te betrekken.

Het is in ieder geval een mooie manier om een kind duidelijk te maken dat je heel lang moet sparen als je iets groots wilt kopen. Je kent bovendien wellicht de uitspraak je beter iemand kunt leren vissen dan voor iemand vis te kopen. Deze kennis is voor je kind van onschatbare waarde.

Uit Canadees onderzoek blijkt ook dat mensen met een hogere opleiding vaker hun kinderen het belang van sparen leren(3) en dat kan ook handig zijn voor je kind. Daarbij blijkt ook uit onderzoek dat kinderen denken dat ze minder geld van hun ouders krijgen als ze al hun zakgeld telkens uitgeven(4). Dus onbewust weet je kind misschien al dat sparen handig is en door je kind hierbij te betrekken kan je goed spaargedrag belonen met extra kennis en inzicht in aandelen.

Als je in losse aandelen investeert, zou je zelfs je kind zelf een strategie kunnen laten kiezen waar het iets mee heeft. Denk aan een dividendstrategie of een trendvolgende strategie met aandelen Netflix, Disney, Apple of Coca- Cola. Zo wordt het kind zelf al een beetje wegwijs in de beleggingswereld en kan het na zijn achttiende zelf ook verder gaan met beleggen.

Aan de andere kant brengen losse aandelen vaak meer risico met zich mee wanneer je niet goed weet wat je doet en zijn dan de transactiekosten hoger. Overweeg van tevoren dus wel goed of je dit echt wilt gaan doen. Verdiep je goed in beleggen, dan is beleggen kinderspel. Je kind zal er in ieder geval wel wijzer van worden.

Succesvol beleggen in nog geen 10 minuten per week

Hoe zou het voor je zijn als je met maximaal 10 minuten per week succesvol zou beleggen? In de gratis LIVE online training zie je precies hoe je dat doet. Meld je hier aan: www.beleggen.com/training

Harm van Wijk

Pin ook deze handige infographic als geheugensteuntje:

Bronnen:

1. https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/0022-1082.00226
2. https://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.141.7194&rep=rep1&type=pdf
3. https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S0167487005000875
4. https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S0167487099000306