Beleggen vs sparen: maak de juiste keuze voor jouw geld

Als het gaat om jouw geld, is de keuze tussen beleggen vs sparen een belangrijke. Het kan het verschil betekenen tussen een comfortabele toekomst of financiële stress. In deze tekst leggen we uit wat het precies inhoudt, de risico’s, het mogelijke rendement en de voor- en nadelen. Zo kun jij een weloverwogen beslissing maken voor jouw financiële toekomst. Beleggen vs sparen, het is een vraagstuk dat iedereen zich op een bepaald moment stelt.

Beleggen vs sparen: wat is sparen precies?

Sparen is iets dat de meesten van ons al van jongs af aan leren. Het is het opzij zetten van een deel van je inkomsten, vaak op een bankrekening. Je doet dit met het doel om op een later moment iets te kopen, een financiële buffer te hebben of gewoon voor de zekerheid. Het is een veilige manier om je geld te bewaren, met weinig risico.

Sparen kan op verschillende manieren. Je kunt je geld op een reguliere spaarrekening zetten, waar je op elk moment bij kunt, maar je kunt ook kiezen voor deposito sparen. Hierbij zet je je geld voor een bepaalde periode vast, in ruil voor een hogere rente.

Ondanks de veiligheid en het gemak van sparen, zijn er ook nadelen. Zo is de rente op spaarrekeningen momenteel erg laag. Dit betekent dat je geld niet of nauwelijks groeit en door inflatie kan je spaargeld zelfs minder waard worden. Daarom kiezen steeds meer mensen voor beleggen als alternatief.

Soorten spaarrekeningen

Je hebt waarschijnlijk wel eens gehoord van een normale spaarrekening en deposito sparen, maar wat betekenen deze termen nu eigenlijk en wat zijn de verschillen? Dit is belangrijke informatie als je overweegt om te gaan sparen. Laten we deze twee soorten spaarrekeningen eens nader bekijken.

Normale spaarrekening

Een normale spaarrekening is de meest voorkomende vorm van sparen. Je stort geld op deze rekening en de bank geeft je een kleine rente.

De rente is tegenwoordig zo laag dat je geld nauwelijks groeit. Volgens de gegevens van De Nederlandsche Bank (DNB) was de gemiddelde rente op een normale spaarrekening in 2020 slechts 0,11%.

Daarnaast moet je er rekening mee houden dat inflatie je spaargeld kan uithollen. Inflatie betekent dat de prijzen stijgen. Als de inflatie hoger is dan de rente die je krijgt, wordt je geld minder waard.

Deposito sparen

Bij deposito sparen zet je je geld voor een bepaalde periode vast bij de bank. Dit kan variëren van enkele maanden tot wel tien jaar. Het idee hierachter is simpel: hoe langer je je geld vastzet, hoe hoger de rente die je ontvangt.

Er zit ook een addertje onder het gras. Je kunt niet zomaar bij je geld. Wil je voor de afgesproken einddatum bij je geld, dan betaal je een boete.

De rente op een deposito is hoger dan op een normale spaarrekening. Volgens DNB was de gemiddelde rente op een deposito in 2020 0,33%. Dat is nog steeds niet veel, maar het is meer dan de 0,11% op een normale spaarrekening.

Beleggen vs sparen: wat is beleggen precies?

Beleggen is een andere manier om met je geld om te gaan. In plaats van je geld op de bank te zetten, investeer je het in iets dat in waarde kan stijgen. Denk aan aandelen, obligaties of vastgoed. Het idee is dat je geld voor jou gaat werken. In plaats van te wachten op een kleine rente, probeer je een groter rendement te behalen, maar beleggen brengt ook risico’s met zich mee. Je kunt winst maken, maar je kunt ook geld verliezen. Dat is een belangrijk verschil tussen beleggen vs sparen.

Soorten beleggingen

Er zijn verschillende manieren om te beleggen. Elk type belegging heeft zijn eigen kenmerken en risico’s. In dit deel zullen we de drie meest voorkomende soorten beleggingen bespreken: aandelen, obligaties en vastgoed. Het doel hiervan is om je een beter beeld te geven van de opties die je hebt als je besluit om te gaan beleggen.

Aandelen

Bij het beleggen in aandelen koop je eigenlijk een stukje van een bedrijf. Als het bedrijf winst maakt, kun je als aandeelhouder daarvan profiteren. Dit kan op twee manieren: door een stijging van de koers van het aandeel of door het uitkeren van dividend.

Er zijn ook risico’s. Het bedrijf kan verlies maken, of zelfs failliet gaan. Dan kan de waarde van je aandeel dalen. Soms tot nul. Het is dus belangrijk om goed onderzoek te doen voordat je in aandelen belegt.

Volgens statistieken van het CBS had in 2020 ongeveer 30% van de huishoudens in Nederland beleggingen in aandelen. Dit toont aan dat beleggen in aandelen populair is, ondanks de risico’s. Het kan een goede manier zijn om je geld te laten groeien, mits je het slim aanpakt.

Het is ook handig om te weten dat er verschillende soorten aandelen zijn. Zo heb je bijvoorbeeld preferente aandelen en gewone aandelen. Preferente aandelen geven vaak recht op een vast dividend, terwijl gewone aandelen meer gericht zijn op koerswinst. Elk type aandeel heeft zijn eigen voor- en nadelen. Het is aan jou om te beslissen welk type het beste bij jouw beleggingsstrategie past.

Obligaties

Obligaties zijn eigenlijk leningen die je aan een bedrijf of overheid geeft. Je leent je geld uit in ruil voor een vaste rente. Deze rente wordt ook wel de coupon genoemd. Na een bepaalde periode, de looptijd, krijg je je geld terug.

Het mooie van obligaties is dat je een vaste rente krijgt. Dit maakt het een relatief veilige belegging, maar er zijn ook risico’s. Het bedrijf of de overheid kan in financiële problemen komen en de lening niet terugbetalen. Dan verlies je je geld. Volgens de gegevens van DNB had in 2020 ongeveer 10% van de huishoudens in Nederland beleggingen in obligaties.

Er zijn verschillende soorten obligaties, zoals staatsobligaties en bedrijfsobligaties. Staatsobligaties worden uitgegeven door overheden en worden over het algemeen als veilig beschouwd. Bedrijfsobligaties worden uitgegeven door bedrijven en kunnen meer risico met zich meebrengen, maar ook een hogere rente bieden.

Vastgoed

Investeren in vastgoed betekent dat je geld steekt in fysieke eigendommen. Dit kan een huis zijn dat je verhuurt, een bedrijfspand of landbouwgrond. Het rendement komt uit de huur die je ontvangt en de eventuele waardestijging van het vastgoed.

Net als bij andere beleggingen, zijn er risico’s. Zo kan de vastgoedmarkt instorten, waardoor je vastgoed minder waard wordt. Ook kan het zijn dat je panden niet verhuurd krijgen of dat er hoge onderhoudskosten zijn.

Volgens het CBS had in 2020 ongeveer 20% van de huishoudens in Nederland beleggingen in vastgoed. Dit geeft aan dat ondanks de risico’s, veel mensen het een interessante investering vinden. Er zijn verschillende soorten vastgoed waarin je kunt beleggen, zoals residentieel, commercieel en industrieel vastgoed.

Risico’s en rendement van sparen

Als we het hebben over de risico’s en het rendement van beleggen vs sparen, is er één ding zeker: je geld is veilig bij sparen. Bij een Nederlandse bank ben je verzekerd tot €100.000 per persoon per bank. Dus zelfs als de bank faalt, krijg je je spaargeld tot dat bedrag terug.

Dan het rendement. De rente op spaarrekeningen is momenteel extreem laag. Zo laag zelfs, dat je geld op de bank nauwelijks groeit. De gemiddelde spaarrente ligt rond de 0,1%.

Dan is er nog het risico van inflatie. Inflatie betekent dat de prijzen stijgen. Als de inflatie hoger is dan de rente die je krijgt, wordt je geld minder waard.

Ten slotte is er het risico van opportunity cost. Dit is de kans die je misloopt door je geld op de bank te houden in plaats van het te investeren in iets dat mogelijk een hoger rendement oplevert, zoals beleggen.

Risico’s en rendement van beleggen

Bij beleggen neem je meer risico in vergelijking met sparen, maar met meer risico komt ook de kans op een hoger rendement. Beleggingen kunnen in waarde stijgen, maar ook dalen. Het is dus mogelijk dat je een deel van je inleg verliest.

Het rendement dat je kunt behalen met beleggen is afhankelijk van verschillende factoren. Dit kan de markt zijn, de specifieke belegging die je kiest, maar ook hoeveel tijd en kennis je er zelf in steekt. Volgens een onderzoek van De Nederlandsche Bank behaalde de gemiddelde belegger in Nederland een rendement van 5,5% per jaar tussen 2013 en 2017.

Er zijn verschillende manieren om de risico’s van beleggen te beperken. Zo kun je bijvoorbeeld spreiden over verschillende soorten beleggingen. Of je kunt gebruik maken van een beleggingsfonds of ETF, waarbij je geld automatisch wordt gespreid over verschillende beleggingen. Ook kun je ervoor kiezen om periodiek te beleggen, waarbij je op vaste tijdstippen een vast bedrag inlegt.

Beleggen vs sparen: de voor- en nadelen op een rij

Nu we de basis van zowel sparen als beleggen hebben uitgelegd, is het tijd om de twee naast elkaar te zetten. We gaan de voordelen en nadelen van beleggen vs sparen op een rijtje zetten. Dit geeft je een duidelijk overzicht en helpt je bij het maken van een keuze die het beste bij jouw situatie past.

Voordelen van sparen

Een groot voordeel van sparen is zoals eerder gezegd de veiligheid. Je weet zeker dat je geld er nog is, hoe de economie er ook voor staat. Je loopt geen risico om je inleg kwijt te raken, zoals bij beleggen. Daarnaast is je spaargeld in Nederland tot €100.000 beschermd door het depositogarantiestelsel.

Sparen is ook heel toegankelijk. Iedereen kan een spaarrekening openen en beginnen met sparen. Je hebt geen specifieke kennis nodig, zoals bij beleggen. Daarnaast is je geld meestal direct beschikbaar. Dit kan handig zijn als je plotseling een grote uitgave moet doen.

Een ander voordeel is dat je met sparen een buffer kunt opbouwen voor onvoorziene uitgaven. Denk aan een kapotte wasmachine of een onverwachte rekening.

Ten slotte biedt sparen een gegarandeerd rendement, hoe klein ook. De rente is misschien laag, maar je weet zeker dat je geld groeit. Bij beleggen is dit niet het geval. Daar kun je een hoger rendement behalen, maar je kunt ook geld verliezen.

Nadelen van sparen

Een nadeel van sparen is de lage rente. De rente op spaarrekeningen is de laatste jaren historisch laag. Hierdoor groeit je spaargeld bijna niet. Sterker nog, door inflatie kan je spaargeld zelfs minder waard worden.

Inflatie betekent dat de prijzen stijgen. Als de inflatie hoger is dan de rente die je krijgt, wordt je geld minder waard.

Ook is er het risico van opportunity cost. Dit is de kans die je misloopt door je geld op de bank te houden in plaats van het te investeren in iets dat mogelijk een hoger rendement oplevert, zoals beleggen.

Ten slotte is er nog het risico dat de rente op spaarrekeningen negatief wordt. Dit betekent dat je moet betalen om te sparen. Hoewel dit nog niet veel voorkomt, is het wel een risico om rekening mee te houden. Het is dus duidelijk dat sparen, ondanks de veiligheid, ook nadelen heeft.

Voordelen van beleggen

Een van de grootste voordelen van beleggen vs sparen is het potentieel voor een hoger rendement. De rendementen van beleggen zijn over het algemeen hoger dan die van sparen. Denk aan de gemiddelde jaarlijkse rendementen van de afgelopen jaren. Volgens een onderzoek van De Nederlandsche Bank behaalde de gemiddelde belegger in Nederland een rendement van 5,5% per jaar tussen 2013 en 2017. Dat is veel hoger dan de huidige spaarrente.

Een ander voordeel van beleggen is de mogelijkheid om je geld te laten groeien met de economie. Als je belegt in aandelen, profiteer je bijvoorbeeld van de groei van bedrijven en de economie als geheel. Dit is iets wat je met sparen niet kunt bereiken.

Beleggen kan ook fiscale voordelen hebben. In Nederland betaal je bijvoorbeeld minder belasting over je vermogen als je belegt dan als je spaart. Dit kan een belangrijke factor zijn in je beslissing om te beleggen of te sparen.

Tot slot kan beleggen je helpen om je financiële doelen te bereiken. Of je nu spaart voor je pensioen, een aanbetaling op een huis of de studie van je kinderen, beleggen kan je helpen om deze doelen sneller te bereiken. Dit komt door het zogenaamde ‘rente-op-rente’ effect. Als je je rendement herinvesteert, kan je vermogen exponentieel groeien.

Nadelen van beleggen

Het eerste nadeel van beleggen is het risico. Je kunt geld verliezen, soms zelfs je hele inleg. Dit komt omdat de waarde van beleggingen kan fluctueren. In tegenstelling tot sparen, is er bij beleggen geen garantie dat je je geld terugkrijgt.

Een ander nadeel is de complexiteit. Beleggen kan ingewikkeld zijn, zeker voor beginners. Je moet de markt begrijpen, weten hoe je beleggingen kiest en een strategie hebben. Dit kost tijd en moeite.

Daarnaast is er het emotionele aspect. Beleggen kan stressvol zijn, vooral als de markt volatiel is. Het kan moeilijk zijn om je emoties onder controle te houden en rationele beslissingen te nemen.

Tot slot is er het risico van overconfidence. Sommige beleggers denken dat ze de markt kunnen voorspellen of dat ze beter zijn dan anderen. Dit kan leiden tot riskante beslissingen en verlies.

Hoewel beleggen potentieel hogere rendementen kan opleveren dan sparen, is het niet zonder risico’s. Het is belangrijk om deze risico’s te begrijpen voordat je besluit om te gaan beleggen.

Wil je meer leren over beleggen en ontdekken hoe je je financiële kennis kunt vergroten? Schrijf je in voor onze GRATIS online training op Beleggen.com/training en ontvang ons GRATIS boek op Boek.Beleggen.com. Leer de geheimen van beleggen en zet de eerste stap naar een succesvolle beleggingsreis

Hoe maak je de juiste keuze tussen beleggen vs sparen?

De keuze tussen beleggen vs sparen hangt af van je financiële doelen, risicotolerantie en tijdshorizon. Het is belangrijk om eerst je financiële situatie goed in kaart te brengen. Wat zijn je inkomsten en uitgaven? Heb je schulden? Hoeveel geld kun je maandelijks missen?

Als je een grote aankoop op korte termijn plant, zoals een nieuwe auto of een vakantie, dan is sparen waarschijnlijk de beste optie. Het geld is dan veilig en direct beschikbaar. Als je spaart voor de lange termijn, bijvoorbeeld voor je pensioen, dan kan beleggen interessant zijn. De potentiële rendementen zijn hoger, waardoor je sneller je doel kunt bereiken.

Je risicotolerantie speelt ook een grote rol. Kun je het je veroorloven om geld te verliezen? Hoe reageer je als de waarde van je beleggingen daalt? Als je nachten wakker ligt van het idee dat je geld verliest, dan is beleggen misschien niet voor jou, maar als je bereid bent om risico te nemen in ruil voor potentieel hogere rendementen, dan kan beleggen een goede optie zijn.

Tot slot is er de tijdshorizon. Beleggen is over het algemeen beter geschikt voor de lange termijn. Op de korte termijn kunnen de koersen sterk fluctueren, maar op de lange termijn wordt dit vaak uitgevlakt. Daarom wordt vaak geadviseerd om alleen geld te beleggen dat je voor een langere periode kunt missen.