Eerder met pensioen: wat je moet weten over beleggen voor een vroeg pensioen?
Eerder met pensioen gaan een droom? Dromen zijn bedrog, maar dat geldt niet altijd en overal. Sommige dromen kunnen waargemaakt worden, zij het weliswaar niet zonder enige moeite. Dat geldt bijvoorbeeld voor de droom om eerder met pensioen te gaan. Velen onder ons dromen ervan om hun baan nog voor de pensioenleeftijd te mogen of te kunnen opgeven. Maar financieel moet het plaatje natuurlijk ook kloppen, want niemand heeft veel zin om honger te lijden na het bereiken van de pensioenleeftijd. Wie eerder wil stoppen met werken, zal dus een extra inspanning moeten doen. Eerder met pensioen gaan, is echt mogelijk. Hoe, verneem je hieronder.
Selecteer gratis 30 winstgevende aandelen binnen 5 minuten
Download de gratis handleiding ‘Hoe selecteer je 30 aandelen binnen 5 minuten’ zodat ook jij winst maakt op de beurs.
De handleiding is gratis en laat je zien hoe je succesvol belegt, zonder veel tijd te investeren of veel risico te lopen met behulp van eenvoudige en bewezen strategieën. Klik op de link om te downloaden: https://www.10stappen.com
Beleggen om eerder met pensioen te gaan
Wie vroegtijdig wil stoppen, zal daar wel een inspanning voor moeten leveren. Je zult over een spaarpotje moeten beschikken, daar valt niet aan te ontkomen. Maar wat je moet weten over beleggen voor een vroeg pensioen? Dat is heel wat, zo blijkt. Besef dat sparen in de huidige omstandigheden niets oplevert, zodat je naar alternatieven zult moeten zoeken. Wij schuiven als alternatieven dividendaandelen naar voren, maar daarover later meer. In de Verenigde Staten, waar veel meer mensen eerder met pensioen gaan, heeft zich rond dit thema een hele industrie ontwikkeld. Inclusief een plan in 5 stappen om de droom van eerder met pensioen te gaan realiteit te doen worden.
Aan de hand van een enquête is vastgesteld dat Amerikanen met een hoger opleidingsniveau, een hoger inkomen, een kleinere gezinsgrootte en een groter financieel bewustzijn over het algemeen meer kans maakten om een programma voor pensioensparen te hebben. Dat geldt des te meer naarmate tijdens hun carrière voorgelicht werden over de voordelen van sparen voor een beter pensioen (1). Dus heel handig dat je hier bent om jezelf te verdiepen in de mogelijkheden om eerder met pensioen te gaan, dat alleen al verbetert je kansen.
De leden van de FIRE-beweging
Het is misschien wel de meest voorkomende dagdroom: eerder met pensioen gaan en genieten van de verworven vrijheid zowel financieel als op andere vlakken.[1] Heel wat Amerikanen maken hun droom werkelijkheid door zich aan te sluiten bij de FIRE-beweging, wat staat voor “financieel onafhankelijk, eerder met pensioen gaan” (Financial Independent Retire Early). Nogal wat Amerikanen, leden van de beweging, gaan met pensioen als ze 40 of 50 jaar zijn. In sommige gevallen zelfs nog eerder. Van de nieuw verworven vrije tijd wordt gebruikt gemaakt om te reizen, tijd te besteden aan hobby’s, het oprichten van een eigen zaak na te streven of gewoon niet te werken.
FIRE heeft in de Verenigde Staten het eerder met pensioen gaan gedefinieerd, waardoor het accent minder is komen te liggen op het achterlaten van je baan en meer op de financiële onafhankelijkheid om te kunnen beslissen. Ironisch genoeg vereist eerder met pensioen gaan heel wat werk. Dat is één van de redenen waarom de meeste mensen nog steeds tot voorbij hun 60ste werken (en vaak die leeftijd bereiken zonder al te veel te hebben gespaard voor hun pensioen). Maar wie vastberaden aan de slag gaat en een goed doorbouwde strategie achter de hand heeft kan wel slagen in het doel om eerder met pensioen te gaan. Hieronder vindt je vijf belangrijke stappen die je moet nemen op weg naar eerder met pensioen gaan.
Pas uw huidige budget aan
De eerste stap is meteen niet de meest aangename. Hoe je het ook draait of keert, eerder met pensioen gaan betekent dat je een aantal wijzigingen moet aanbrengen aan je huidige levensstijl, meer bepaald aan de manier waarop je je geld verdient maar vooral aan de manier waarop je het uitgeeft. En voor velen onder ons betekent dit concreet dat hun budget tot het absolute minimum moet worden beperkt. Veel mensen, het voorbeeld van de Amerikanen toont het aan, met ambities voor eerder met pensioen te gaan moeten zien rond te komen met 50% van hun inkomen of zelfs minder. De rest van het inkomen wordt doorgesluisd naar een spaarpot.
Pensioenadviseurs, professionals in de financiële dienstverlening en specialisten op het gebied van pensioeninterventies benadrukken stelselmatig het belang van het ontwikkelen van duidelijke doelen voor het toekomstige pensioen, er zijn echter weinig empirische studies die zich richten op de voordelen van het stellen van duidelijke pensioendoelstellingen. Het hebben van een plan voor je pensioen zorgt ervoor dat je je beter houdt aan bijvoorbeeld spaardoelen. Twee demografische variabelen – inkomen en leeftijd – bleken belangrijke factoren voor het zich houden aan de plannen(2).
De leden van de FIRE-beweging hebben allerlei strategieën ontwikkeld om hun uitgaven op dit niveau te krijgen, variërend van voor de hand liggend tot krankzinnig. Je kan het eigenlijk zo gek niet bedenken of het werd in het kader van de FIRE-beweging al voorgesteld. Een paar zaken zijn echter sowieso essentieel, zodat het afbouwen van de schulden. Evenals het verminderen van grote en kleine uitgaven. Wie zijn budget nauwkeurig analyseert, zal paf staan van het geld dat hij of zij uitgeeft aan zaken die eigenlijk niet noodzakelijk zijn. Die uitgaven schrappen, kan eerder met pensioen gaan in een stroomversnelling brengen.
GRATIS HANDLEIDING Valkuilen goud en zilver VAN DRS. HARM VAN WIJK
Wat zijn de valkuilen bij het investeren in gouden en zilveren munten? Ontvang gratis de handleiding direct via de mail. Meld je aan op https://www.tienstappen.nl/valkuilen-goud-zilver/
Met de fiets om eerder met pensioen te kunnen gaan
U wilt creatief nadenken over hoe u geld kunt besparen op alledaagse zaken als transport, nutsvoorzieningen, voedsel en huisvestingskosten. Sommige zaken liggen echter de hand: heb je een fiets? Maak je klaar om erop te rijden en verkoop je auto. De kosten verbonden aan het onderhoud en het gebruik van een auto staan vaak eerder met pensioen gaan in de weg. Zelfs op eten kan worden bespaard in een tijd dat veel mensen aan obesitas lijden en dus veel kilo’s extra moeten meetillen. Een goed en goedkoop dieet kan je helpen om zowel kilo’s kwijt te raken als om de droom van eerder met pensioen gaan waar te maken.
Eerder met pensioen gaan dankzij extra inkomen
Het kan ook verstandig zijn om eens goed op je heen te kijken om wat extra inkomen binnen te halen dat rechtstreeks in de kas met het bordje ‘Eerder met pensioen’ belandt. Ook in dat verband kunnen wij ons spiegelen naar de voorbeelden uit de Verenigde Staten, waarbij wij naar de FIRE-beweging kijken. Die beweging heeft duizenden zo niet tienduizenden aanhangers aan de overkant van de Atlantische Oceaan. We steken jou meteen een hart onder de riem: velen slagen in hun opzet. Ook dankzij een extra baantje erbij te nemen tijdens hun actieve loopbaan.
Er zijn eigenlijk twee groepen FIRE-aanhangers: de zogenaamde lean FIRE-groep, die ernaar streeft zo goedkoop mogelijk te leven en de fat FIRE-groep, die vooral mikken op extra inkomsten. De volgelingen van fat FIRE richten zich in veel mindere mate op zuinig leven en meer op het verhogen van hun inkomsten – hetzij door beleggingen, hetzij door er een extra baantje bij te nemen – zodat ze een comfortabele levensstijl kunnen leiden en toch eerder met pensioen kunnen gaan of speculeren op de bitcoin. Heb je geen besef van hoe je zuiniger kan leven? In de VS is de gids van NerdWallet om zuinig te leven erg populair. [2]
Hoeveel geld geef ik uit?
Probeer je jaarlijkse uitgaven in te schatten wanneer je eerder met pensioen gaat. Het goede nieuws over de eerste stap is dat je inmiddels waarschijnlijk gewend bent om van slechts van een beperkt deel van uw inkomen te leven. Dat vertaalt zich meteen in het feit dat je minder geld nodig zult hebben om eerder met pensioen te gaan. Dat kan aangetoond worden door een raming van je (toekomstige) pensioenuitgaven op te stellen wanneer je van plan bent om eerder met pensioen te gaan. Om dat concreet te doen, bekijk je je huidige maandelijkse uitgaven en bedenk welke kunnen dalen, welke zouden kunnen stijgen en welke er aan toegevoegd kunnen worden of welke zelfs helemaal weggelaten kunnen worden.
Tel je meest recente maandelijkse kostenramingen bij elkaar op, vermenigvuldig het bekomen getal met 12 en je krijgt jouw magische getal: het bedrag van je jaarlijkse pensioenbehoeften wanneer je daadwerkelijk eerder met pensioen gaat. Om dat bedrag echt magisch te maken, raden wij aan om het met 10% tot 20% te verhogen. Zodat je wat bewegingsruimte hebt. Je bouwt met andere woorden een veiligheidsbuffer in wanneer je eerder met pensioen gaat. Factoren die vaak over het hoofd gezien worden, zijn belastingen en gezondheidszorg. Calculeer deze factoren in wanneer je plannen om eerder met pensioen te gaan vaste vorm hebben gekregen.
Hoeveel moet ik sparen om eerder met pensioen te gaan?
Proficiat, je bent al halverwege bij je inspanningen om de droom van eerder met pensioen gaan vaste vorm te geven. De vuistregel bij de FIRE-beweging is de regel van 25: je moet 25 keer jouw geplande jaarlijkse uitgaven hebben gespaard voordat je eerder met pensioen gaat. Dat betekent dat als je van plan bent om tijdens jouw eerste pensioenjaar 30.000 euro uit te geven, je 750.000 euro moet hebben gespaard als je je baas wilt vertellen dat hij je (helaas?) niet meer zal zien. Zie je het ruimer en wil je 50.000 euro op jaarbasis uitgeven? Je hebt in dat geval 1.250.000 euro nodig. Voordat je eerder met pensioen gaat, moet je dus 25 keer jouw geplande jaarlijkse uitgaven hebben gespaard.
De regel is dat je jouw spaargeld hebt belegd, zodat het blijft groeien. Hierbij moet rekening gehouden worden met de inflatie, waardoor jouw uitgaven elk jaar (licht) stijgen en jouw investeringen moeten het inflatietempo kunnen bijbenen. Dat brengt ons bij de tweede regel van de FIRE-beweging: de 4% -regel, die aangeeft dat u 4% van uw belegde spaargeld kunt opnemen tijdens jouw eerste pensioenjaar. Elk jaar daarna corrigeer je dat bedrag voor inflatie.
Investeer in groei
Eerder met pensioen gaan betekent (1) je beschikt over een kortere periode waarin je kan sparen, en (2) je zult jouw spaargeld gedurende een langere periode nodig hebben om te voorzien in het levensonderhoud. Het komt er dus op aan om een goed rendement te realiseren op jouw geld. En om het beste rendement te behalen, moet je investeren in een evenwichtige portefeuille die gericht is op groei op lange termijn. Daar komen we hieronder nog even op terug, maar eerst moeten wij nog een belangrijk element onder uw aandacht brengen.
Hou je uitgaven onder controle, ook wanneer je eerder met pensioen bent gegaan
Je doel is bereikt, je bent (veel) eerder met pensioen gegaan. Dat kan je een gevoel van financiële veiligheid geven, een gevoel dat mogelijk uit de hand loopt. Het begint klein: je gunt jezelf een pensioenfeestje. Je hebt tijd genoeg – je bent immers eerder met pensioen gegaan – dus je plant een vakantie, je gaat eens vaker winkelen of een restaurantje te doen. Voor je het weet ben je de 4% -regel vergeten. Deze werkt echter alleen als je je ook effectief aan die regel houdt. De regel is ontworpen om jouw uitgaven te laten stijgen met de inflatie, maar niet om grote uitgavenstijgingen daarbuiten te weerstaan. Het spreekt uiteindelijk voor zich: voor veel mensen betekent een tekort aan geld, nadat ze eerder met pensioen gingen, dat ze helaas weer aan het werk moeten. En dat was zeker niet de bedoeling.
Investeren in groei is belangrijk om eerder met pensioen te gaan
Wij zeiden het hierboven al: sparen levert niets meer op, voor je weet ben je aan de bank geld aan het betalen om nota bene je eigen spaarcenten daar te mogen deponeren. Zo wordt eerder met pensioen gaan natuurlijk niet mogelijk. Wanneer we praten over beleggen in groei, praten we op de eerste plaats over beleggen in aandelen die een groeiend dividend uitkeren. Dankzij die dividendgroei kan jouw spaarpotje gelijke tred houden met de inflatie en kan je je het veroorloven om eerder met pensioen te gaan.
Beleggen in aandelen met een hoog dividendrendement
De levensverwachting stijgt en de uitkeringen van de sociale zekerheid dalen relatief gezien, wat betekent dat aandelen een belangrijke activaklasse in pensioenportefeuilles zijn geworden. Het kiezen van het juiste type aandelen kan echter een aanzienlijk verschil uitmaken voor het pensioenvermogen. Een strategie die zich richt op aandelen met zowel een hoge bruto winstgevendheid als een hoog dividendrendement is onderzocht. Simulaties van rendementen op lange termijn tonen aan dat deze strategie beter presteert dan gediversifieerde aandelenportefeuilles(3).
Sommige beleggingsfondsen kopen aandelen vlak vóór de dividendbetaling om hun dividenden kunstmatig te verhogen, wat in vaktermen ‘juicing’ wordt genoemd. Dit gedrag stemt overeen met een toegenomen onderliggende vraag van de kant van de beleggers naar dividenden maar is moeilijk te verklaren op basis van factoren als belastingen of inkomstenbehoefte, aangezien pensioenfondsen gelijkwaardige belastingvrije uitkeringen kunnen genereren door kapitaal terug te geven(4).
Dividendbeleggen is vooral in de Verenigde Staten een beproefde methode voor vermogensopbouw die inflatiebescherming biedt op een manier die obligaties niet bieden. Vraag het maar aan de leden van de FIRE-beweging. Maar het vinden van kwaliteitsaandelen die hoog dividend betalen kan een uitdaging vormen. Dit artikel belicht de belangrijkste factoren waar beleggers op moeten letten bij hun zoektocht naar aantrekkelijke aandelen die een hoog dividend uitkeren. In de VS is het uitgangspunt dat dividendbeleggers bedrijven moeten zoeken die op lange termijn winstgevendheid zijn en die groeiverwachtingen tussen 5% en 15% hanteren.
Dergelijke bedrijven moeten kunnen uitpakken met een cash flow die voldoende hoog is om hun dividendbetalingsprogramma’s te ondersteunen. De beleggers dienen tegen die achtergrond bedrijven te vermijden met een verhouding schuld / eigen vermogen hoger dan 2. Bij het beoordelen van de bedrijven die een dividend betalen is winstgevendheid op de lange termijn een zeer belangrijke overweging, vooral voor iemand die de ambitie koestert om eerder met pensioen te gaan. Hoewel elk bedrijf af en toe een minder goed kwartaal kan meemaken, mogen alleen bedrijven die een consistente groei op jaarbasis hebben laten zien in een op veiligheid gebaseerde portefeuille opgenomen worden. Alleen op die manier kan je op een veilige manier eerder met pensioen gaan.
GRATIS HANDLEIDING GELD VERDIENEN MET BITCOIN
Alles wat je moet weten over de Bitcoin. Overzichtelijk ingedeeld en zeer toegankelijk geschreven. De belangrijkste vragen én antwoorden in 1 boek. Bestel gratis op https://www.30aandelen.nl/btc46516562/?utm_source=organic&utm_medium=website
Harm van Wijk
Pin ook deze handige infographic als geheugensteuntje:
Bronnen:
[1] https://www.nerdwallet.com/blog/investing/early-retirement/
Plaats een Reactie
Meepraten?Draag gerust bij!